Кредитная история организации: что это и можно ли ее проверить онлайн

Кредитная история юридического лица – официальный реестр финансовых обязательств компании. Именно на основе этой информации банки оценивают риски, одобряют заявки на бизнес-кредиты и устанавливают процентные ставки, а контрагенты проверяют надежность перед заключением контрактов.

Читайте о том, можно ли проверить кредитную историю организации по ИНН или другим реквизитам, где заказать кредитный отчет юридического лица и почему бизнесу крайне важно контролировать кредитный рейтинг и кредитную историю компании.

Что такое КИ организации

Кредитная история (КИ) юрлица – финансовое досье, в которое вносятся записи о каждом кредите, займе, лизинговом договоре и поручительстве, а также о том, как эти обязательства исполнялись. Правила ее формирования определяются законом №218-ФЗ, который действует одинаково для простых граждан и бизнеса.

Записи в КИ передают так называемые источники формирования: банки, микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании, а в отдельных случаях ФССП и поставщики услуг связи. Передавать сведения источник обязан не позднее окончания второго рабочего дня после события, поэтому свежая просрочка появляется в отчете практически сразу.

Каждая запись в КИ хранится на протяжении семи лет со дня последнего изменения. Соответственно, погашенный десять лет назад проблемный кредит на текущую оценку компании уже не влияет, а закрытая три года назад просрочка все еще видна банку.

Где хранится КИ компании

Единой базы кредитных историй компаний в России нет. Данные распределяются между бюро кредитных историй (БКИ), включенными в государственный реестр Банка России. Крупнейшие из них – НБКИ, Объединенное бюро и Скоринг Бюро.

Банк или лизинговая компания самостоятельно выбирает, в какие БКИ отправлять сведения, при этом закон обязывает работать минимум с одним квалифицированным бюро. В результате у организации с несколькими кредиторами история обычно распределена по двум-трем бюро, и каждый отчет показывает лишь часть общей картины.

Информация о том, где именно хранятся записи конкретной компании, находится в Центральном каталоге кредитных историй при ЦБ РФ. Важно понимать, что сам ЦККИ содержание историй не хранит, выдавая по запросу только перечень БКИ.

Какие данные попадают в отчет

Кредитная история юридического лица состоит из трех частей. В титульной части содержатся реквизиты: полное и сокращенное наименование, ИНН, ОГРН, сведения о реорганизации.

Основная часть содержит сами обязательства, дополнительная закрытая – перечень источников и пользователей, которые запрашивали отчет.

В отчете отражаются следующие данные по каждому договору:

• Сумма и валюта финобязательства.
• Дата выдачи и срок возврата.
• Текущий остаток долга и график платежей.
• Факты просрочек с указанием длительности и суммы.
• Сведения об обеспечении, поручителях и залоге.
• Информация о взыскании задолженности, судебных решениях и банкротстве.

Помимо кредитов, в основную часть попадают договоры лизинга, банковские гарантии и поручительства фирмы по чужим обязательствам. В частности, поручительство за аффилированное юрлицо также отображается в истории поручителя, что нередко становится неожиданностью при подаче новой заявки.

Есть ли кредитная история у ИП

Индивидуальный предприниматель остается физическим лицом, поэтому отдельной корпоративной истории у него не формируется. Предпринимательские займы и потребительские кредиты гражданина попадают в одно и то же досье, привязанное к паспортным данным и ИНН физлица.

Для банка это означает так называемую сквозную оценку. Просрочка по личной карте влияет на решение по заявке на оборотный кредит для бизнеса, а долг по бизнес-займу закрывает предпринимателю доступ к ипотеке или потребительскому займу. Соответственно, ИП есть смысл контролировать историю целиком, не разделяя ее на личную и рабочую части.

Кто имеет право запросить КИ юрлица

Важно понимать, что в России не предусмотрен свободный доступ к чужим КИ, независимо от того, идет ли речь об обычных гражданах или бизнесе. Получить кредитный отчет по организации может только сама компания (в лице руководителя или уполномоченного представителя). Доступ для посторонних лиц возможен исключительно при наличии официального согласия владельца КИ.

Согласие оформляется в письменном или электронном виде и действует шесть месяцев со дня подписания. Если в течение этого срока был заключен договор, пользователь сохраняет право на запросы в течение всего периода его действия.

Кроме того, получить кредитный отчет без согласия юрлица могут некоторые государственные органы в рамках своих полномочий – суды, органы следствия, ФССП, налоговая служба в рамках проверки. Запрос КИ контрагента в обход этих правил считается незаконным.

Как узнать, в каком бюро хранится КИ компании

Начните проверку своей КИ с подачи официального запроса в ЦККИ. Юрлицо может направить обращение через официальный сайт ЦБР, указав наименование, ИНН и ОГРН, а также код субъекта КИ (если он был ранее установлен). Код субъекта – аналог пин-кода, который компания задает при заключении договора через банк или любое БКИ. При утрате кода его можно изменить или установить заново, обратившись в банковскую организацию с необходимыми документами.

Ответ из ЦККИ придет на указанный электронный адрес. В отчете будет указан список конкретных БКИ с их контактной информацией. После этого придется направлять запросы отдельно в каждую организацию.

Как получить КИ своей организации онлайн

Все БКИ принимают заявки дистанционно. Для этого уполномоченному представителю организации потребуется авторизоваться на сайте БКИ, подписать запрос усиленной квалифицированной электронной подписью руководителя и получить готовый отчет в личном кабинете. Обычно на все уходит не более одного рабочего дня.

Без электронной подписи отчет можно получить исключительно в бумажном виде. Для этого в БКИ потребуется отправить заявление с подписью руководителя, заверенное печатью (направляется по почте или передается лично).

Проверка кредитной истории по ИНН в один клик (как это делается, например, с выпиской из ЕГРЮЛ), невозможна. ИНН – лишь один реквизит внутри запроса, а сам доступ подтверждается подписью и полномочиями заявителя.

Сколько стоит отчет и можно ли его получить бесплатно

Закон гарантирует каждому субъекту КИ право на два бесплатных отчета в год из каждого БКИ, в котором хранится его кредитная история. Один из них по запросу выдается на бумажном носителе.

Дополнительные обращения оплачиваются по тарифам конкретного БКИ (стоимость обычно находится в пределах нескольких сотен рублей за документ). Отдельно можно купить подписку на мониторинг, при которой компания получает уведомление о каждом изменении в КИ.

Учитывая, что в России работает несколько БКИ, бесплатного лимита хватает для планового контроля дважды в год. Есть смысл распределять запросы таким образом, чтобы перед подачей крупной заявки на заемные средства на руках был свежий отчет из всех бюро.

Можно ли проверить КИ контрагента

Единственный легальный способ – попросить у делового партнера согласие, после чего заказать в БКИ отчет как пользователь КИ. Такая практика распространена при крупных поставках с отсрочкой платежа, а также при выдаче коммерческих займов.

Еще один вариант – запросить у контрагента отчет, который он получил самостоятельно. Компании с устойчивым финансовым положением обычно предоставляют его без возражений, а отказ при подготовке крупной сделки уже сам по себе будет поводом серьезно задуматься.

Что демонстрирует финдисциплину контрагента и где проверить поставщика

Даже если у вас нет доступа к данным из БКИ, финположение и платежную дисциплину организации можно оценить по публичным реестрам. Так, в картотеке арбитражных дел можно пробить иски о взыскании задолженности, а в банке данных исполнительных производств ФССП – непогашенные долги, которые уже переданы судебным приставам.

Помимо этого, полезную информацию содержат следующие открытые источники:

• ЕГРЮЛ на сайте ФНС – записи о недостоверности сведений, дисквалификации директора, начатой процедуре ликвидации.
• ГИР БО – бухгалтерская отчетность с показателями заемных средств, выручки и убытков.
• Федресурс и ЕФРСБ – сообщения о залогах, а также о намерениях кредиторов подать заявление о банкротстве.
• Реестр уведомлений о залоге движимого имущества – действующие обременения по займам.
• Реестр недобросовестных поставщиков – срывы государственных контрактов.

Важно понимать, что ни один из этих реестров не заменяет полноценный кредитный отчет. В то же время совокупность этих данных дает достаточно точную косвенную оценку. Компания, которая исправно гасит кредиты, обычно не имеет свежих исков о взыскании и открытых производств в ФССП.

Как расшифровать отчет организации

Начните анализ с действующих обязательств и их общей суммы. Полученную цифру рекомендуется сопоставить с выручкой и активами по бухгалтерской отчетности, что даст представление о реальной долговой нагрузке.

Обязательно оцените платежную дисциплину. В отчете всегда указывается длительность каждой просрочки, и разница между ними будет для банка принципиальной. Долг с просрочкой свыше 90 дней относится к категории проблемных.

Отдельного внимания заслуживает закрытая часть со списком запросов. Множество обращений от разных банков за короткий период часто свидетельствует о финансовых проблемах бизнеса и снижает шансы на одобрение заявки.

Что ухудшает КИ бизнеса

Основной негативный фактор – просрочки. Причем значение имеет как их длительность, так и регулярность. Помимо этого, на оценку влияют реструктуризации, судебные взыскания, поручительства за проблемные компании, а также большое число одновременно поданных заявок.

В некоторых случаях картину способны испортить банальные технические ошибки. Так, платеж, отправленный в последний день с ошибкой в реквизитах, неизбежно придет с опозданием и будет зафиксирован как просрочка, после чего отметка сохранится в истории на протяжении семи лет.

Как исправить ошибку

Если вы обнаружили неточности, подайте заявление об оспаривании напрямую в БКИ, которое внесло недостоверную запись. Бюро обязано провести проверку, направив запрос источнику формирования, и ответить в течение 20 рабочих дней с момента получения заявления.

К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие позицию компании. В частности, это может быть справка о закрытии кредита, платежные поручения, выписки по счету. В случае необходимости отказ бюро можно оспорить в судебном порядке.

Как улучшить КИ перед обращением в банк

Имейте в виду, что для того чтобы исправить ситуацию, потребуется как минимум несколько месяцев. Начните с погашения мелких долгов и закрытия исполнительных производств, поскольку открытые производства видны как банкам, так и контрагентам.

Самая эффективная стратегия – постепенное накопление положительных записей. Небольшой кредит или возобновляемая линия с дисциплинированным погашением постепенно формируют позитивную статистику, что положительно влияет на общую картину.

Перед подачей крупной заявки есть смысл выдержать паузу в обращениях в другие банки и заказать отчеты из всех БКИ, чтобы заранее устранить возможные расхождения.

Даже если у вас нет доступа к КИ контрагента, вы всегда можете проверить множество другой полезной информации, которая поможет принять взвешенное решение перед заключением договора о сотрудничестве. Закажите комплексный отчет в сервисе Nox и получите актуальную информацию о любом поставщике, которая будет собрана для вас из всех доступных официальных источников.